テクノロジーが世界を変えるという話になると、それが私たちの生活をより便利に、よりつながりやすく、より安全に、さらにはより健康的にしてくれるという話をよく耳にします。どれも容易に実感できることです。インターネットは生活を便利にし、SkypeやWhatsAppといったサービスは私たちをよりつながりやすくしています。その例は枚挙にいとまがありません。
しかし、公平性についてはどうでしょうか。UberやAirbnbに代表されるシェアリングエコノミーは興味深い例です。市場を必ずしも公平にするわけではありませんが、より多くの人が参入できるようになり、その結果、価格を押し下げる効果があります。
テクノロジーによって公平性が高まりつつある業界の一つが金融です。従来の個人向け金融は、何十年にもわたって不公平でした。銀行は金融サービスを独占し、消費者に過剰な料金を課したり、十分なサービスを提供しなかったりしてきました。たとえば英国では、銀行や仲介業者が送金額の最大5％を隠れた手数料として請求しています。
従来の金融が消費者へのサービスを十分に提供し続けるなか、フィンテック（金融テクノロジー）が登場しました。銀行のような旧式のシステムに縛られない若いテック企業は、この分野で急速に革新を進めており、多くの場合、銀行の料金を大幅に下回っています。
私たちが知る銀行に代わって運営を担うフィンテック企業はあまり多くありませんが、通常は銀行が担うサービスの一部を切り出し、はるかに優れた方法で提供する新興企業は数多く存在します。中小企業向け融資のFunding Circle、カード決済のSquare、ピアツーピア融資のZopaなど、ほんの数例を挙げるだけでも枚挙にいとまがありません。
私たちは結局のところ同じ目標に向かって取り組んでいるのであり、それは必ずしも銀行を倒すことではありません。銀行はおそらく15年後もなお存在しているでしょう。それでも、フィンテックの台頭により、消費者にとっての摩擦や不公平が大幅に減少した金融セクターが実現することを期待しています。
TransferWiseでは、送金市場をより公平にするために尽力しています。海外送金の際、銀行は最大5％を請求し、そうした手数料を不利な為替レートの中にしばしば隠しています。これは、私と共同創業者のKristoが英国とエストニア間で送金した際に気づいたことです。
私たちはそれぞれ相手の通貨を必要としていました。そして、国境を越えて送金するのではなく、互いの国内口座を通じて通貨を交換すれば、銀行とその手数料を省くことで大きな金額を節約できると気づきました。
こうしてTransferWiseが誕生しました。世界中で反対方向に通貨を送金しようとする人々をマッチングすることで、お金が国境を越えることがないようにしています。これにより、多くの場合0.5％ほどの低い、少額の一回限りの手数料で、消費者が資金を移動できるよう支援しています。また、常に仲値の為替レートを使用しています（たとえば英国では、銀行より最大89％安くなります）。
私たちはTransferWiseを顧客のイノベーションに重点を置いて構築しました。つまり、何よりもまず顧客を基盤として製品を構築しています。それは単に顧客に改善を試してもらうことにとどまりません。顧客からの要望に基づいて新たな通貨ルートも開設しており、製品チームはカスタマーサービスチームと緊密に連携して、製品の問題をよりよく理解しています。そして、その問題を修正するのです。
私たちがこのように働けるのは、テクノロジーを活用しているからだけでなく、テクノロジーのおかげでもあります。銀行の足かせとなっている老朽化したシステムに縛られないことで、TransferWiseを迅速に革新し、構築することができました。その結果、銀行より安価であるうえ、重要なことに、顧客に対して透明性のある製品を構築することができました。
テクノロジーが進歩するにつれ、フィンテックが金融を根本から変えると私は考えています。しかし、この変化を主導するのは既存の大手プレーヤーではありません。彼らのシステムは時代遅れで、扱いにくく、適応しにくいものです。公平性は、銀行が生み出している問題に取り組む、消費者中心の企業から生まれるでしょう。
金融をより公平にするという点では、テック系スタートアップの方がはるかに有利な立場にあり、意味のある変化をもたらすのはこうした企業でしょう。銀行は追いつけるでしょうか。それはこれから見守るしかありません。
本記事は Business Insiderとの協力により掲載されています。掲載は、世界経済フォーラムによる見解への支持を意味するものではありません。
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著者：Taavet Hinrikusは、TransferWiseの共同創業者です。
画像：ノートパソコンを持つ男性に二進法のコードを投影したイラスト写真。REUTERS/Kacper Pempel.
