インドネシア経済には計り知れない潜在力がある一方、1万7,000を超える島々からなる群島全域で格差が拡大し、人口の半数が国の成長する繁栄から取り残されています。経済発展によって平等の面で大きな隔たりが生じ、成長の恩恵はすべての人に及んでいません。
たとえば、きらびやかなジャカルタから車で2時間足らずのボゴールの農村では、金融制度を利用できず、経済に参加する能力もない家庭があります。マイクロファイナンス機関（MFI）の運営に携わった経験から、資本を提供し、複数の利害関係者と協力することで、包摂的な成長への架け橋を築けることが分かりました。
マイクロファイナンスが広く知られるようになったのは、グラミン銀行の創設者ムハマド・ユヌスが、「下から経済的・社会的発展を生み出す」取り組みにより、2006年にノーベル平和賞を受賞したときです。彼は、貧困とはあらゆる人権を奪われている状態だと述べています。
彼はマイクロクレジットを、こうした権利の一つであり、貧困から抜け出す有効な手段だと考えています。貧しい人々に無理のない額を貸し、基本的な金融の原則をいくつか教えれば、彼らはたいてい自力でやりくりできます。このモデルは、低所得世帯は融資対象にならず、返済もできないという通説を覆しました。インド、フィリピン、カンボジア、メキシコなど、さまざまな国で導入されています。
農村部での成功
このモデルが大きな成功を収めた理由は3つあります。参入条件が最低限であること、連帯責任型の仕組みによってリスクを抑えられること、そして不良債権比率がほぼ0%であることです。
このモデルは、農村部の低所得の女性起業家に成果をもたらしています。彼女たちは帳簿をつけておらず既存の口座もないため、信用分析やキャッシュフローの調査を行うことはできません。その代わり、交友関係の長さや推薦といった要素が考慮されます。
第二に、融資には連帯責任の原則、すなわち責任を共有する原則が適用されます。この原則では、メンバーの誰かが債務不履行に陥った場合、マジュリス（評議会）が未払いの分割返済額を補填する義務を負います。この仕組みによって、地域の人々には、信頼できる友人をマイクロファイナンス機関に誘う社会的な圧力が働きます。
第三に、規律ある社会的圧力の仕組みに加え、メンバー全員が質の高いサービスを利用できます。
インドネシアでは、マイクロファイナンスによって銀行口座を持たない人々に働きかけ、慈善ではなくパートナーシップの精神で支援できます。マイクロファイナンスは草の根レベルで支援を提供し、低所得地域に奉仕することを約束します。
Amartha Microfinanceでは、社会経済的な階層の最下層で暮らす家庭を支援しています。グラミン銀行のグループ融資制度をインドネシアの地域事情に合わせ、場合によってはイスラム法にも適合させました。金融サービスと教育を組み合わせたこのビジネスモデルは、説明責任と参加に基づく事業を築くことで、低所得世帯の生計を支えます。
その好例を紹介します。2人の子どもを持つ44歳の母親、ニャイ・スギハルティは、夫が亡くなったとき、すべてを失い、一からやり直さなければなりませんでした。2011年、彼女はAmarthaから初めて50万インドネシアルピア（約47ドル）の資金援助を受けました。3年後、3回目の融資として250万ルピアを受けた時点で、スギハルティの鎌工房は6人を雇用し、売上高は620%増加していました。
協働のつながり
Amartha Microfinanceの物語は、限られたネットワークと資本から始まりました。2010年には低所得世帯190世帯に支援を届け、その後は毎年飛躍的に拡大してきました。2014年12月までに、約1万世帯の暮らしに影響を与えました。設立以来、Amarthaが実行してきた融資の平均額は100万ルピアで、最高額は200億ルピアに上ります。
経験から学ぶと、融資を超えてサービスを広げるには、NGO、社会的企業、多国籍企業との協働が欠かせません。農業、衛生、教育、医療など、草の根の地域社会により大きな影響をもたらす分野がいくつもあります。
マイクロファイナンスの成功は、必ずしも融資される資本によってもたらされるわけではありません。低所得世帯に持続的な変化を届けるため、共通の価値観と原則を分かち合うネットワークを育てることから生まれます。
次の革新となるのは、共同エンパワーメント・プログラムです。より大きな影響を生み、インドネシアの何百万人もの貧しい人々に幸福をもたらすには、複数の利害関係者によるアプローチが必要です。
著者：アンディ・タウファン・ガルーダ・プトラは、Amartha Microfinanceの創設者兼CEOであり、 グローバル・シェイパーです
画像：2013年7月15日、ジャカルタのBank Indonesia移動銀行の前で、インドネシアルピア紙幣を手にする女性。REUTERS/Beawiharta
