「重要なのは何かが起こる確率ではありません。事故は常に起きています。私にとって大切なのは、子どもと家族が守られていると分かっていることで、夜より安心して眠れることなのです」と、北京で働く母親の一人は私たちに語った。
相続や財産権は、特に開発途上国において男性と女性とで異なる形で適用されることが多く、この点は世界銀行の 「World Development Report on Gender Equality」（ジェンダー平等に関する世界開発報告書）で指摘されているとおりです。保険は、女性が蓄積する資産を守る助けとなりえます。あるいは、今回の新たな調査で別の回答者が述べた言葉を借りれば、 『She for Shield: Insure Women to Better Protect All』：「離婚の場合、女性は自宅を夫に奪われてしまうことがある。彼女の名義で投資を伴う保険契約があれば、経済的な自立と安心を得られる。」
『She for Shield』は、 本日、 IFC、 AXAグループ、および Accentureが公表した報告書であり、ブラジル、中国、コロンビア、インド、インドネシア、メキシコ、モロッコ、ナイジェリア、タイ、トルコという新興国の女性向け保険市場を対象とした、この種で初めての報告書です。
業界関係者、ブローカー、代理店、顧客、規制当局、保険協会への詳細なインタビューと、経済モデリング手法を組み合わせたこの10市場の調査によると、2030年までに保険業界は、女性だけで最大1.7兆米ドルの保険料収入を得ると見込まれています。そのうちの半分は、これら10の新興国だけで生じるものです。
報告書は、この10市場における成長の主な要因として二つを挙げています。一つは女性の社会経済的状況の改善であり、労働市場への参加拡大によって女性が自ら支出を決定できるようになったことを含みます。もう一つは、家族、扶養家族、そして自分自身の安全、保護、安心に投資しようとする女性の意欲の高まりであり、とりわけ保険への投資に顕著に表れています。
ジェンダー格差が根強く残るものの、世界の女性はかつてないほど多くを稼ぎ、また所有しています。女性の所得は、2007年の9.8兆米ドルから2017年までに15.6兆米ドルへと世界全体で増加すると見込まれています。女性の所得は男性よりも速いペースで増加すると見込まれ、2028年までに世界の裁量的支出の約75％を女性が支配するようになると予測されており、これは2013年の E&Y の報告書が示しています。
女性のリスク意識は、安心を得るために支出を優先する意欲に直接つながっています。中国、メキシコ、ナイジェリアの各人口層にわたり、女性は将来のリスクに備えるために所得の10～20％を支出する用意があると回答した一方、男性は同様の目的に7～10％しか充てないとしました。
女性、特に働く母親は、保険契約に自分の親、配偶者、子どもを含めたいと考えています。顧客として、保険会社は女性を高く評価しています。保険金請求を水増しする可能性が低く、現在の保険会社へのロイヤルティも強いためである、と本調査は明らかにしています。
女性は所得の最大90％を家族の健康と教育に再投資していることから、そのニーズと嗜好に対応することは、社会への投資であるだけでなく、経済的にも十分に合理的です。
先進的な保険会社は、より多くの質の高いデータを収集し、ターゲットを絞った商品を開発し、特定の販売チャネルを活用することで、女性顧客との間に信頼される顧客・保険会社関係を築き、女性の保険に対する嗜好とニーズに対応しています。顧客アドバイザーとして女性をより多く採用し、顧客接点に立つすべての階層の職員にジェンダーに配慮した研修を提供することは、女性顧客とのより良い関係構築を可能にします。
女性起業家は 、規模が大きく成長を続ける市場を形成しています。研究によると、新興市場には少なくとも1名の女性オーナーを持つ中小企業（SME）が約800万～1000万社あり、相当な所得を生み出し、雇用創出を後押ししています。こうした起業家に対する現行の保険商品は、そのリスクと保護に関する意思決定への深い理解を欠いています。画一的なアプローチでは、保険を十分に魅力的なものにできない場合が多いのです。
報告書によると、顧客に合わせてカスタマイズされた保険商品やソリューションがない状況では、女性起業家は損失の可能性を抑えるために低リスクの事業戦略を選ぶ傾向があり、その結果、成長の可能性が制限されるとされています。保険は、起業家がリスクを予測し最適化することを可能にするセーフティネットとなり、取り組みと資金を成長と持続可能性へと振り向けることができます。
女性の生産性の制約を取り除くことは、 貧困を終わらせ、真に包摂的な経済を構築するために私たちが必要とする、共有された成長を実現する上で欠かせません。女性のニーズに応える保険は、その制約の一部を取り除く手段の一つです。この示唆に富む調査は、新たな発想とさらなる研究に向けた行動を促すものとなるべきであり、すべての金融サービスの不可欠な一部としての保険が、全員の安全と繁栄の確保というより広い目標を達成しつつ、女性市場により良く応える商品・サービスをどのように再構築できるかを問いかけています。
本記事は World Bank Blogとの協力により掲載されています。掲載は、世界経済フォーラムによる見解の支持を意味するものではありません。
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執筆者：Nathalie Louatは、IFC金融機関グループのシニアマネジャーです。
画像：フンギュルメ（Fungurume）の町で、女性起業家が運営する裁縫サークルのメンバーが衣料品とともにポーズをとっている。REUTERS/Jonny Hogg
