このブログを読んでいるあなたは、現在のフィンテックへの注目や、タイトルにある「フィンテック」という言葉、そして金融サービスを民主化するという約束に惹かれてここに来たのでしょう。そうであれば、M-Pesaについてはご存じである可能性が高いと考えてよいでしょう。2007年にケニアで始まったこのモバイル決済システムは、現在10か国で3,000万人の利用者を抱えています。MTN MoneyやOrange Moneyなど他の競合も、アフリカ大陸各地で事業を展開しています。
過去10年間でモバイルマネーの利用は指数関数的に拡大し、この地域はモバイルマネーの革新、普及、利用において世界をリードするまでになった。M-Pesaのサービスは現在、アルバニア、コンゴ民主共和国、エジプト、ガーナ、インド、ケニア、レソト、モザンビーク、ルーマニア、タンザニアなど、多様な国々で提供されている。MTN Groupとの協議中の提携により、Orange MoneyとM-Pesaの両サービスは、アフリカ大陸のさらに多くの国々をカバーできるようになる見込みである。
「この地域では、モバイルマネーの口座が今や銀行口座を上回っており、金融包摂の拡大によって、多くの人々が恩恵を受けている。」
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モバイルマネーと金融包摂の拡大
ほとんどのアフリカ人にとって従来の銀行サービスへのアクセスは依然として蜃気楼のようなものであるが、ほぼ普及している携帯電話によって、数百万人がモバイルマネーサービスを利用できるようになった。この地域では、モバイルマネーの口座が今や銀行口座を上回っており、金融包摂の拡大によって、貧困層、若年層、女性を含め、依然として銀行口座を持たない多くの人々が恩恵を受けている。
サブサハラ・アフリカは、GDPの約10%がモバイルマネーを通じた取引で行われている、世界で唯一の地域である。これに対し、アジアではGDPのわずか7%、その他の地域ではGDPの2%未満にとどまっている。
現在、ほとんどのアフリカの利用者は、国内での送金や受け取りにモバイル決済を頼っている。近年では、新たなサービスを活用して国際送金や受け取りも行うようになっている。さらに、モバイルマネーで公共料金を支払い、賃金を受け取り、商品やサービスの代金を支払っている。
金融サービスのバリューチェーンを上昇する
イノベーションにより、アフリカの人々は「金融サービスのバリューチェーン」を上昇しつつある。サブサハラ・アフリカの顧客は、モバイル決済から始まり、携帯電話を数回タッチするだけで、貯蓄口座の開設、融資の利用、保険の購入、政府証券や株式市場への投資などを通じて、モバイルバンキングやその他のサービスを利用できるようになっている。暗闇の中で過ごす代わりに、電気を「借りて」後から支払うことさえ可能になっている。
フィンテックにおける新たなイノベーションは急速に進んでいる。この大陸では新たな技術の開発と導入が進んでおり、アフリカに大きな恩恵をもたらす可能性を秘めている。こうした認識から、外国の投資家はアフリカのフィンテック企業への支援を強めており、同時にそれらの企業は、たとえば一部地域で比較的低速なインターネット環境に対応するなど、この地域に適したソリューションを開発している。スマートフォン価格の下落も、この地域がインターネットを基盤とするソリューションの恩恵を享受する助けとなるだろう。
デジタル包摂とイノベーションの拡大
当社の新しい論文では、この大陸にとっての課題は、モバイルマネーにおけるこの成功を活かすことであると提言している。今後は他のフィンテックサービスやデジタル経済への移行が必要である。デジタル包摂とイノベーションの拡大は、経済成長を促すだけでなく、新たな雇用を伴う成長をもたらす。これは、2050年までに世界人口の半分以上の増加を迎えるこの大陸における最大の関心事である。
アフリカはフィンテックおよびデジタル分野の課題に対応する好位置にあり、適切な政策が整えば、「デジタル配当」を享受できる可能性がある。しかし、まず政策立案者は、この地域に存在する大規模なインフラ格差、特に電力とインターネットサービスの格差に対処する必要がある。
第二に、アフリカは、常に求められる急速に進化するイノベーションと、より緩やかな規制のペースとのバランスを取る必要がある。適切な規制は必要であるが、イノベーションを阻害すればその代償は大きい。
金融サービスを超えたフィンテック
最後に、政策立案者と起業家へのメッセージとして、金融サービスという狭い範囲を超えたフィンテックの可能性を検討してほしい。この未活用の資源は、雇用創出と、労働者および企業の生産性向上に役立ちうる。究極的には、フィンテックは、アフリカがデジタル経済へと向かううえで決定的な足がかりとなりうる。多くの国々が依然として少数の主要産業に過度に依存しているこの大陸にとって、それは重要である。フィンテックは、適切に活用されれば、この構造的変革の鍵となりうる。
