小規模事業の力を通じて世界の成長を牽引する

• 中小企業（SME）は世界経済を支え、雇用の大半を生み出し、世界のGDPの半分を占めています。その影響力は決して小さくありません。

• 小規模事業者に野心が欠けているわけではありません。必要なのは、より多くの資本と、デジタルスキルへのアクセスです。

• 強固な官民連携は、金融教育、デジタル決済の受け入れ、資本へのアクセス拡大を実現するための鍵です。大きな視野で考えるべき時です。

あらゆる活気あるコミュニティの背景には、野心を現実に変える起業家のネットワークがあります。世界に約4億社あると推定される中小企業（SME）は、全事業者の約90%を占め、70%の従業員を雇用し、世界のGDPの50%を生み出しています。こうした起業家とその中小企業は、雇用と経済生産を牽引しています。これらの事業は定義上小規模ですが、その影響力は決して小さくありません。近所の商店から革新的なスタートアップまで、中小企業はアイデアを生計へと変え、極めて適応力が高く、経済の回復力と成長を推進する先頭に立つことが少なくありません。

新興市場において、その影響力は社会を変革するものです。若者に意味ある雇用を生み出し、家族の経済的安定の構築を支えています。世界銀行の試算によると、サハラ以南アフリカは、増加する生産年齢人口に対応するため、2050年まで毎年2,500万人の新規雇用を創出する必要があります。こうした新規雇用の多くは、経済的不確実性の中でも回復力のある中小企業から生まれる必要があるでしょう。

現在の大企業の約5社に1社は、過去のある時点では中小企業でした。これらの事業は経済成長を牽引する大きな可能性を秘めています。一方で、小規模事業の約20%が創業1年目に廃業し、約50%だけが5年間事業を継続しています。COVID-19パンデミック、インフレの上昇、サプライチェーンの混乱を含む近年の経済的課題も一因ですが、最終的にデジタル経済へのアクセスがなければ、中小企業は取り残されるリスクがあります。政策立案者は、金融教育と事業研修を通じ、デジタル決済の受け入れを可能にし、資本調達へのアクセスを拡大することで、このデジタル変革を後押しできます。

金融教育と事業研修によるスキルアップ

金融リテラシーと実践的な事業スキルを備えた潜在的な起業家のスキルアップは、デジタル変革を成功させるための基盤です。S&Pグローバルの調査によると、世界で基本的な金融の質問に答えられるのは成人の3人に1人のみです。予算管理、貯蓄、責任ある与信の利用、事業経営を扱う研修プログラムは、起業家が新技術の導入について十分な情報に基づいた判断を下す助けとなります。例えば、Visaは世界中の若年層および小規模事業主に向けて、無料のオンライン教育サービスを、当社のGlobal Practical Money Skills（グローバル実践的マネースキル）およびGlobal Practical Business Skills（グローバル実践的ビジネススキル）プラットフォームを通じて提供しています。これまでに、これらのプログラムは150以上の国々において、1億人以上の消費者と35万人以上の事業主にリーチしています。

これと並行して、Visa財団のパートナーシップがこれらの取り組みを補完し、事業教育へのアクセスを提供しています。例えば、Women's World Bankingとの複数年にわたるパートナーシップは、個別化された研修プログラム、デジタル学習プラットフォーム、リソースの提供に重点を置いており、世界中の800万社の中小企業の金融スキルと起業家スキルの構築を支援してきました。

Visaは金融教育と事業研修に加え、当社の広範な決済ネットワークを通じても小規模事業を支援しています。このネットワークは、200以上の国と地域にわたり、1億7,500万社の加盟店と消費者を結んでいます。当社のネットワークにより、事業者は新たな世界の顧客を見つけ、関連する利害関係者とのパートナーシップを構築し、初期段階の成長を支援するメンターを見つけることができます。

デジタル決済の受け入れを推進する

高度なAIから、eコマースプラットフォーム、デジタル決済システム、トークン化、検索エンジン最適化、ソーシャルメディアマーケティングといった、より利用しやすいツールに至るまで、中小企業は主要なデジタル技術の導入において依然として十分に代表されていません。

デジタル決済で受け取った総売上高の割合。Image: 図1は、Visaが世界銀行の2024年企業調査のデータを用いて作成したものです。

図1は、クレジットカード、デビットカード、オンラインバンキングによるデジタル決済を通じて行われた総売上高の割合を、所得水準別に分類した50の経済圏について示しています。デジタル決済の導入は、すべての事業者において所得水準と正の相関がある一方、中小企業は各所得層において大企業に遅れをとっています。この差は、中所得国の下位層および上位層において特に深刻であり、その格差は12ポイントを超えています。現金取引から脱却することで、中小企業はより広い市場を開拓し、取引の安全性を高め、顧客との信頼関係を築くことができます。

資本調達へのアクセスの提供

多くの小規模事業者は資源が限られており、事業を成長させるための資金が不足しています。世界銀行の試算では、119の新興国および開発途上国において、零細、中小企業の資本調達には5.7兆ドルの不足があるとされています。手頃で使いやすいデジタル技術に投資するための資金を中小企業に提供することは、成長を実現し、経済的ショックへの回復力を築くために不可欠です。

2017年以降、Visa財団は世界中の100以上のパートナーに3億5,000万ドル以上を投じ、1,200万社以上の中小企業の支援と、資本調達および教育へのアクセスを通じた1,400万件の雇用創出に貢献してきました。例えば、当社のAruwa Capitalへの投資は、さらに6,000万ドルの資金調達を、OmniRetailのようなアフリカの中小企業向けに支援しました。OmniRetailは、非公式の小売業者向けに在庫の購入と資本調達のデジタル化に取り組んでいます。Aruwa Capitalの投資を一因として、OmniRetailは推定12万社の小規模事業者の運営方法を変革しました。

次のVisa Africa Fintech Accelerator（Visaアフリカ・フィンテック・アクセラレーター）を通じて、Visaは15以上のアフリカ諸国から60社以上のスタートアップを、研修、メンタリング、資金調達の機会により支援してきました。このプログラムは、ナイジェリアを拠点とするAI搭載の住所認証システムOkHiのCEO兼共同創業者であるTimbo Drayson氏にとって転機となりました。プログラムの終了時に、OkHiはデモデーに参加し、アフリカ全域の投資家にピッチを行い、さらなる投資の獲得を支援されました。

中小企業は決して小さくない

証拠は明らかです。デジタル化を通じて中小企業の可能性を引き出すことは、単なる機会ではなく、不可欠な要請です。大きな野心を持つ起業家が経済発展を牽引しますが、彼らは集団的な解決策を必要とする障壁に直面しています。そこでこそ、官民パートナーシップが大きな違いを生み出すことができます。

デジタルプラットフォームが今後10年間の新たな経済生産の70%以上を生み出すと予測される中、政府、規制当局、業界リーダーは、連携を促し、手頃な資金調達を拡大し、デジタルおよび金融スキルを構築する研修プログラムを拡充する枠組みを構築するために、断固として行動しなければなりません。協力し合うことで、現実の人々のために実際の前進をもたらし、より強靭な世界経済を構築することができます。