デジタル経済の利点を最大限に活用したい小売店などの事業者にとって、キャッシュレス化は理にかなった選択に思えるかもしれません。Amazon Goのシアトル、シカゴ、サンフランシスコのコンビニエンスストア、アトランタのメルセデス・ベンツ・スタジアム、そしてフィラデルフィアの一部小売店は、キャッシュレス方式を取り入れている。
しかしフィラデルフィア市は、クレジットカードや銀行口座を持たない人、あるいは単に現金払いを好む人を排除するとして、キャッシュレス化の流れに歯止めをかけた。7月になると、市が最近可決した条例が施行される。ただし、駐車場など一部の施設は対象外となる。
一見すると、キャッシュレス店舗の禁止は、真のデジタル経済を目指す動きに逆行するように思える。しかし、双方には説得力のある主張がある。「一方では、世界の金融機関が発展し、効率化、高度化するにつれ、現金の必要性はますます低下しています」と、ウォートン・スクールの金融学教授であるイタイ・ゴールドスタインは述べた。「他方では、こうした進歩の多くを利用できず、その結果、現金に頼っている貧困地域の人々もいます。明らかに、そこには緊張関係があります。」
キャッシュレス施設を禁止しているのはフィラデルフィアだけではない。1978年制定のマサチューセッツ州法は、州内のすべての施設に現金の受け取りを義務づけている。ニュージャージー州では同様の法案が知事の署名を待っており、ニューヨーク州でも同種の法律が検討されていると、ウォール・ストリート・ジャーナル の報道は伝えている。
フィラデルフィア市議会の民主党議員（全市選出）ウィリアム・グリーンリーは、センターシティの一部小売店では「コーヒー1杯やサラダを買うのに、何らかのクレジットカードかデビットカードが必要」だと知り、昨秋、民主党のマリア・キニョネス＝サンチェス市議と共同提案者として法案を提出した。彼には納得できなかった。「『銀行口座を持たない人』とされる人々、つまり何らかの信用を得られない人々がいることは知っています」と語った。「人々に話を聞くうちに、予想どおり、低所得者やマイノリティ、移民など、銀行口座を持たない人に該当する可能性のある人々に、過度な影響が及ぶと分かりました。そこで、一般の小売店に現金の受け取りを義務づける法案を提出したのです」と説明した。施設がクレジットカードやデビットカードを受け付けることを禁じるものではないが、現金も受け取らなければならないと付け加えた。
「すべてをカード払いにすると、支出が増えがちです。支払いの瞬間から切り離されてしまうのです。」―ジェイ・ザゴルスキー
賛否両論
キャッシュレス化には小売店にとって大きな利点がある。店舗に現金を置かなければ、レジ係を雇う必要がなく（Amazon Goがその例だ）、警備費を増やしたり、盗難のリスクを負ったりする必要もない。現金払いより顧客の取引が速くなる可能性があり、処理件数が増えれば売上増にもつながり得る。フィラデルフィアの条例には、全米小売業協会、グレーター・フィラデルフィア商工会議所、ペンシルベニア州レストラン・宿泊施設協会が反対していると、ウォール・ストリート・ジャーナルは報じている。
「影響を受ける顧客が低所得者だと分かっているなら、事業上の動機は理解できます」と、メルサ・バラダランは述べた。ジョージア大学ロースクールで戦略構想担当副学部長、企業法務担当副学科長を務める。企業は内部で、そうした顧客を失っても「構わない」と考えるかもしれない、と彼女は指摘する。「だからこそ、声を上げる必要があります。『政治的な力は持たなくても、現金で取引する必要がある人たちがいるのです』と。」
確かに、キャッシュレス施設は先に挙げた潜在的な利点を享受できるかもしれない。「しかし、ただで得られるものはありません」と、ジェイ・ザゴルスキーは述べた。ボストン大学で経済学者を務め、市場、公共政策、法学の上級講師でもある。クレジットカードを受け付ける事業者は加盟店手数料を支払わなければならず、利益が2～3％目減りする可能性があるという。また、現金を使わない中・高所得層の消費者にもデメリットがある。「すべてをカード払いにすると、支出が増えがちです。支払いの瞬間から切り離されてしまう。気軽にカードをスワイプして、30日後に考えればよいと思ってしまうのです。」（グリーンリー、バラダラン、ザゴルスキーは、SiriusXMのKnowledge@Whartonラジオ番組でキャッシュレス化の長所と短所について話し合った。このページ上部のポッドキャストをお聴きください。）
ザゴルスキーによると、フィラデルフィアのセンターシティには多くの観光客が訪れるが、「すべての観光客がキャッシュレス決済に必要な手段を持っているとは限りません」。デジタル化を支持する人でさえ、現金を使える余地を残すことに価値を見いだしている。彼は、ボストンに新しく開店したSpyceというレストランを例に挙げた。同店は「最初から最後まで」ロボット技術を用いることを誇りとしている。タッチスクリーンで注文を受け、最小限の人手で料理を提供する。しかし、その画面には、現金払いに対応するマネージャーを呼び出すボタンがあるという。
さらに、キャッシュレス環境では技術やシステムが故障し、消費者が立ち往生する可能性もある。ザゴルスキーは、ガソリンスタンドで給油機の決済システムが故障し、不正利用を疑った銀行がすぐにカードを無効化した出来事を振り返った。幸い、ガソリン代を払える現金を持っていた。そうでなければ、約60マイル先の目的地である空港へ行く手段がなかった。
小売店などがキャッシュレス化すると、銀行口座を持てない低所得層・中所得層の米国市民が最も大きな不利益を被りがちだと、バラダランは述べた。「自分のお金を使うために多額の費用を払っています。収入の10％ほどが、プリペイドのデビットカードや郵便為替の入手に費やされるのです。」
銀行口座の最低残高を維持できないと、違約手数料が発生するリスクも多くの人にあると、バラダランは指摘した。「多くの人が、銀行口座を持たずにランダムに発生する手数料を避け、小切手換金サービスを利用するという、とても理にかなった判断をしているのだと思います」と彼女は付け加えた。「フィラデルフィアに続く都市が増えることを願っています。」
「現金を使わない経済は、予想どおり、銀行口座を持たない人に該当する可能性のある低所得者、マイノリティ、移民に過度な影響を及ぼすと分かりました。」―ウィリアム・グリーンリー
アマゾンはどうなるのか？
グリーンリーの条例は、駐車場、レンタカー会社、ホテル、会員制の卸売クラブを対象外としている。グリーンリーによると、サンチェス議員とこうした例外を設けたのは、法案可決に必要な票を確保するためだった。「想定される懸念にできる限り対処したかったのです」と語った。「この法案では、主に実店舗の小売業者に焦点を当てました。駐車場やレンタカー事業は少し性質が違うと考え、議員と市長が安心して法案を支持できるだけの賛同を得るため、例外とすることにしました。」
アマゾン・ゴーの店舗がフィラデルフィアに開店した場合、条例の影響を受けるかどうかは、まだ明らかではない。アマゾン・プライム会員は会員制の支払い方式を理由に適用除外となるが、アマゾンはアマゾン・ゴーの店舗がほかの顧客にも対応するとしている。グリーンリーは解決策が見つかることを期待している。「この問題についてアマゾンと協力し、同社が希望すれば、ここに出店できるようにできると思います」と述べた。「しかし、私たちの優先事項は、今ここに住んでいる人々でなければなりません。最も助けを必要としている人々を支援するのが私たちの役割です。ほかの事業者とも協力して納得してもらえるなら、それもよいことです。」
グリーンリーによると、条例の執行機関となるフィラデルフィア人間関係委員会と市商務局は、7月1日までの間に、市内への出店とキャッシュレス化を検討するアマゾンなどの企業を「納得させる、あるいは懸念を和らげる」方法を探るという。
包摂の拡大
グリーンリーが法案の共同提案者となった後、多くの人の共感を呼んだことに「驚いた」という。「たくさんの電話をもらいました。知り合いも私を呼び止めて、『それは本当に理にかなっているね』と言うのです。」クレジットカードを頻繁に使う人の多くも法案を支持していると彼は指摘した。「人々の心に響いているのは、公平さ、つまり平等な扱いの問題だと思います。」
ゴールドスタインは、フィラデルフィアの条例は行き過ぎではないと述べた。「差別への懸念がある場合、規制当局は多くのケースで介入します」と語った。「現時点で、貧困層がクレジットカードやデビットカードを利用できないのは明らかです。現金を受け付けない店舗がフィラデルフィアで増えれば、そうした人々は事実上、店舗の利用を拒まれることになります。それは規制当局や市当局などにとって懸念すべきことです。」
「皮肉なことに、フィンテック革命は人々を排除するのではなく、より多くの人々を包摂することを目指しているのです。」―イタイ・ゴールドスタイン
急成長するフィンテック業界は、金融サービスに技術を活用してコストを下げ、効率を高めることを事業の根拠としている。フィンテックは、銀行口座を持たない人々にサービスを提供することで、金融包摂の拡大にも役立つと、ゴールドスタインは述べた。「皮肉なことに、フィンテック革命は人々を排除するのではなく、より多くの人々を包摂することを目指しているのです。」
ゴールドスタインは、中国とアフリカをその包摂の例に挙げ、キャッシュレス決済が広く普及し、利用が拡大していると指摘した。「銀行口座はなくても携帯電話を持っている人は、決済システムを利用できます。」
ゴールドスタインは、クレジットカードやデビットカードが正常に機能し、障害、不正利用、ハッキング攻撃に対して脆弱でない場合に限って、キャッシュレス経済は理にかなうと同意した。「デジタル決済システムのインフラが安定しているかという懸念は確かにあります」と述べた。「現金は明らかに有効なバックアップです。」
ゴールドスタインは、キャッシュレス店舗の禁止が恒久的な措置にならないことを願った。「将来、より多くの人がデジタル決済を利用できるようになったとき、いつか撤回できる方法があることを願っています」と語った。「米国のフィンテック企業は、より多くの人々に働きかけるべきです。そうすれば、現金を禁止することへの懸念は少なくなるでしょう。」
