米国、欧州、ラテンアメリカ、ロシア、日本の誰も銀行口座を持っていないと想像してみてください。実のところ、想像する必要はありません。 世界銀行は最近、 世界の20億人が、米国、欧州、ラテンアメリカ、ロシア、日本を合わせた人口よりも多く、今なお正式な金融サービスを利用できないと発表しました。彼らを金融システムに 完全に 包摂するのは困難な課題ですが、その方法は分かっています。
2013年、世界銀行のジム・ヨン・キム総裁は、2020年までにすべての人が金融サービスを利用できるようにするという目標を掲げました。つまり、世界中のすべての成人が、正式な金融機関に少なくとも1つの口座を持つことを目指すということです。この目標に向けて大きな進展がありましたが、都合の悪い真実があります。人々を金融面で完全に包摂するには、金融口座を持たせるだけでは不十分なのです。
隣人からムンバイの路上販売員、フィリピンのサリサリ（雑貨店）まで、経済活動に携わるすべての人々や企業には、決済、貯蓄、融資、保険のニーズがあります。誰もが、子どもを学校に通わせ、いざという時に備えてお金を貯め、事業を成長させたいと考えています。
幸いなことに、銀行サービスを受けられない人々にサービスを届けるために何が必要かについて、合意が広がっています。世界経済フォーラムの運営委員会である 「グローバルな金融包摂の推進」 は、完全な金融包摂を実現するための8つの原則を提唱しました。そこには、銀行、決済ネットワーク、マイクロファイナンス機関、NGO、通信会社、テクノロジー企業、消費財企業が取り組むべきことが含まれており、いずれも貢献できます。また各国政府が自国で完全な金融包摂を実現するための土台にもなり得ます。
顧客のニーズを第一に考える「金融包摂のためのヒポクラテスの誓い」に署名し、それを実践してください。 例えば、信用供与の全過程で返済能力を見極め、顧客が過剰な債務を抱え込まないようにします。
規模拡大を目指し、「エコシステム」アプローチを採用してください。 例えば銀行は、小売店チェーンと提携することで、支店の建設費が高すぎる遠隔地のコミュニティにもサービスを届けられます。顧客が大手銀行に気後れしたり、不安を感じたりする可能性がある地域にも有効です。
完全な金融包摂を道のりとして捉え、複数の商品を組み合わせたアプローチを開発してください。 親族への送金や、住宅購入などの経済目標の達成支援といった、すべての顧客の金融ニーズに応えるには、決済、貯蓄、融資、保険など複数種類の商品・サービスを用いる段階的な取り組みが必要です。包括的なサービスを開発するため、他の提供者や仲介者と連携してください。
完全な電子決済システムを構築してください。 携帯電話やデビットカードなどを通じたデジタル決済の利用を促し、コストを下げ、透明性を高め、不正や過剰債務を抑えます。こうすることで、より多く、より信頼性の高いデータを収集でき、顧客への理解を深められます。
顧客が、自ら生み出した情報から恩恵を得られるようにしてください。 電子機器の利用から得られる情報は、安全に収集・保護し、例えば金利の引き下げや、顧客固有のニーズに合わせた商品の提供など、顧客の利益となるよう活用すべきです。
規制当局や政策立案者との対話に取り組んでください。 規制当局や政策立案者への体系的な啓発を行い、官民合同のフォーラムを開催して見解を共有し、比較することで、誰もが最も有意義な行動を取れるようにします。
金融包摂を事業の不可欠な要素として受け入れてください。 低所得層の顧客にサービスを提供することを事業のビジョン、戦略、業績目標における優先事項として位置づけ、重点的に取り組んでください。最終的には事業者と顧客の双方に利益をもたらします。
特にジェンダー、年齢、識字能力、居住地域に基づく偏見など、集団に対する偏見をなくしてください。 中立的な評価と、周縁化された顧客層を正当な顧客として扱うための投資の必要性に基づいて、商品やサービスを設計してください。
金曜日、金融界のリーダーたちが世界銀行・国際通貨基金の春季会合で登壇し、グローバルな金融包摂の推進について議論します。私たちが提唱した原則に沿って未来が築かれれば、明日には、かつて20億人が正式な金融サービスから排除されていたことさえ想像できない世界に生きているかもしれません。
イベントのウェブキャストをライブでご覧ください： http://live.worldbank.org/universal-financial-access-2020
著者：Lisa Donegan、金融サービス業界担当アソシエイト・ディレクター、世界経済フォーラム
画像：シンガポールの中心業務地区のスカイラインを通り過ぎる女性。REUTERS/Edgar Su
