国連が国際マイクロクレジット・デーを制定してから10年、ムハマド・ユヌスとグラミン銀行がノーベル平和賞を受賞してから9年が経ち、マイクロファイナンスは国際開発において、これまでのいかなる時点よりも今日的な重要性を持っています。
持続可能な開発目標（SDGs）の採択を待つ中、私たちは、人々と地球の尊厳、共有される繁栄、そして確かな将来の幸福を確保するために世界的な行動を結集させようと努めるという、‘歴史的な責任’ を負っています。
マイクロファイナンス、すなわち貧困層向けの金融サービスは、現代の最も困難な課題のいくつかを緩和できる、際立って横断的なツールを提供します。これには、極度の貧困と飢餓の撲滅、ジェンダー平等の推進、医療へのアクセスの実現、包摂的な経済成長の促進が含まれますが、これらに限られません。しかし、これらの分野にわたって意味のある世界的な影響を生み出すには、金融サービスは本来あるべき水準よりはるかに利用しやすくなっていません。
以下では、マイクロファイナンスが解決策の重要な一部となっている5つの持続可能な開発目標に沿って、貧困層向けの金融サービスへの投資を継続しなければならない5つの理由を示します。
マイクロファイナンスは、極度の貧困を克服するための実証済みの処方箋の一部です
貯蓄、現金給付、融資などの金融サービスは、何百万もの世帯を最も深刻な形の貧困から脱却させてきたことが実証されている、強力な処方箋の一部です。 「卒業アプローチ」は、BRACの超貧困層との取り組みから生まれ、金融サービスへのアクセスを資産移転、基本的な医療、実践的な研修、社会的統合と組み合わせることで、1日0.80米ドル未満で暮らす世帯を持続的に貧困から抜け出させる強力な力を生み出します。プログラムを修了した後は、マイクロファイナンスがその道筋の維持を支えます。バングラデシュでは、BRACの超貧困層の卒業生が 継続的な成功を収めており、その一部は、当機関のマイクロファイナンス事業からの支援を引き続き受けていることによるものです。
6か国における6件のランダム化比較試験に裏付けられ、卒業アプローチは 着実な評価 を得て、各国政府が社会的セーフティネットを改善し、社会で最も脆弱な人々が健康で活動的な経済の担い手となれるようにするための手段として認められつつあります。この認識は、行動へと移される必要があります。
マイクロファイナンスは農業を後押しし、食料安全保障を促進できます
現在、世界の貧困層の 70% が所得と雇用を農業に依存しているため、農業金融サービスの提供は、何百万もの農業経営体を刺激し、安定させ、強化するための重要な命綱となります。これは、変わりゆく気象パターンに直面する地域社会に回復力をもたらし、世界中の何百万もの家族の食料需要に農家が応えることを可能にします。
サハラ以南のアフリカでは食料不安が最も顕著であり、 Opportunity International や One Acre Fund などの団体が、新たな技術、高品質な種子、肥料への投資を通じて小規模農家の力を高めるため、個々の状況に合わせた金融サービスを活用して成果を上げています。これらの取り組みは、世界中のMFIで導入が増えており、地域の生計の強化、輸入食料への依存の低減、そして農家世帯の所得増加と消費の安定を後押ししています。その恩恵は地域社会全体に、さらには世帯の一人ひとりにまで及んでいます。 世界人口の増加に伴う食料需要の高まり を受けて、これらの取り組みの実施を加速させる必要があります。
マイクロファイナンスは、ほかに選択肢がまったくない場合に医療へのアクセスを提供します
医療は依然として、最も必要としている人々、すなわち貧困層や脆弱な人々が利用できない重要なサービスです。しかし、手頃な価格で誰もが医療を利用できるようにするには、巨額の公的財源を動員する必要があります。マイクロファイナンスに関しては、既存の資源が不足していること自体が私たちの本業です。金融サービス提供者は、医療を促進する革新的な資金調達の仕組みを考案しており、それらは 前向きな影響を示す証拠を増やしつつあります。
例えば、Freedom from Hungerは、 保健教育 を融資商品に組み込んでおり、それが時間の経過とともに、事業を展開する地域社会の行動変容につながっています。BRACは、保健医療提供者へのアクセスを組み込んだ 保健ローン を提供しており、Pro Mujerは、マイクロファイナンスの顧客に 割引型の保健パッケージ を提供しています。さらに、ほかの複数の世界的な提供者も、マイクロ医療保険の提供を開始しています。
10億人が依然として基礎的な医療を受けられておらず、推計で年間 1億人 が、医療を受けようとする過程で貧困に陥っています。効果が確認されている保健医療の資金調達策を拡大すれば、この数を大幅に減らすことができます。
マイクロファイナンスはジェンダー平等を推進し、女性と少女に力を与えます
マイクロファイナンスの支持者は、信用と貯蓄へのアクセスが 女性のエンパワーメントに及ぼす効果を長年訴えてきました。バングラデシュでは、少人数グループを通じた女性への融資が、 エンパワーメントの実感 を家庭や地域社会の中で高めてきたことを目の当たりにしました。家父長的な社会であるにもかかわらず、そうした変化が見られました。これは、女性が自ら小規模事業を立ち上げたり、資金の使途や管理により大きな発言権を持つようになったりすることに表れています。多くの場合、その結果として、食料の安定的な消費や子どもの教育といった世帯の需要により多くの投資がなされています。
マイクロファイナンスは、思春期の少女にとっても大きなエンパワーメントの源となり得ます。サハラ以南のアフリカで最も高い水準の若年失業率を抱える ウガンダでは、金融サービスの提供により、少女たちが教育のための貯蓄をしたり、自ら事業を立ち上げたりするようになった様子を目の当たりにしました。
「ほぼすべての世界的な指標において、女性は男性よりも経済的に排除されています」。マイクロファイナンスを拡大すれば、経済的・金融的な排除にとどまらず、より広範な形でジェンダー格差を縮小できます。
マイクロファイナンスは包摂的な経済成長を促進し、貧困層の生産的な雇用を刺激します
マイクロファイナンスは主に、インフォーマルで低賃金の仕事への依存を減らし、雇用機会を生み出す小規模事業の設立を通じて自営業を促進する能力で知られています。 南アジア と ラテンアメリカでは、マイクロファイナンスにより、以前は家事労働に従事していた何百万もの農村部の女性が、自ら立ち上げた小規模事業を通じて自立して収入を得たり、時には他者を雇用したりする機会を得てきました。農村部の女性を対象に大規模なマイクロファイナンスを提供してきた40年の経験を通じて、そのエンパワーメントが徐々に、より多くの女性が正規の労働市場に参入することにつながっていることも確認してきました。現在、バングラデシュの350万人の縫製工場労働者のうち、85%を女性が占めています。
金融サービスが包摂的成長の 重要な推進力として認識されているにもかかわらず、国際金融公社（IFC）は、2億社以上の零細・中小企業（MSME）が金融サービスによる支援を十分に受けられておらず、ピラミッドの下位層において経済成長の足かせとなっていると試算しています。貧困層への金融サービスへのアクセスを拡大すれば、MSMEの回復力や事業成長が促進され、何百万もの雇用の創出と確保にも役立つでしょう。
実務者はいまだにマイクロファイナンスの有用性の全体像を理解する途上にありますが、貧困のさまざまな側面の緩和に対してこれほど幅広く応用できる手段はほとんどないことは分かっています。端的に言えば、金融サービス提供者が提供する手段と支援により、各顧客は自らの資源をどのように管理し、将来をどう計画するかをより適切に判断できるようになります。この主体性は、いずれか一つの開発目標の達成に明確に結びつかないかもしれません。しかし、取り残された人々が自らの人生を主体的に切り拓き、当然得るべき機会にアクセスする方法には、確かに実質的な違いをもたらします。そしてそれこそが、結局のところ次の15年の主眼なのです。
執筆者：シャムラン・アベド氏はBRACマイクロファイナンス事業のディレクターです
写真：バングラデシュの女性たちが、首都ダッカから100km（62マイル）離れたマニクガンジで、マイクロファイナンス機関から集めた融資金を配布するボランティアを待っている。REUTERS/Rafiqur Rahman
