詐欺は増加していますが、銀行同士の連携によってこの傾向を逆転させることができます。
プライバシー強化技術（PET）により、組織は生データを各社の管理下に置いたまま、共同でインサイトを導き出せます。
PETにより、銀行はプライバシーを尊重しながら連携し、消費者が期待する保護を実現できます。
詐欺は増え続けています。米国だけでも、消費者が報告した被害額は2024年に125億ドルを超えました、前年比で約25%増加しています。この数字の背後には、貯蓄を使い果たされた被害者、不正なローンによって信用スコアを損なわれた被害者、そして盗まれた身元が最初の事件の後も長く害を及ぼし続ける被害者がいます。
銀行は顧客を守りたいと考えていますが、詐欺師は多くの金融機関をまたいで、しばしば組織的に活動しています。そのため、単独で動く銀行は不利な立場に置かれます。一つの銀行だけでは、行動を決定的に起こせるほどパターンを把握できることはまれです。銀行は、個人データを共有せずに可視性を共有する方法を必要としています。従来の「ファイルの共有」型のアプローチは答えになりません。金融機関間で個人データを移動させることは、新たなリスクを生み、社会の期待やプライバシー法と相反するからです。
プライバシー強化技術（PET）はこれらの障壁を取り除き、顧客ファイルを共有することなく、銀行が詐欺に対して一致した体制で臨むことを可能にします。
世界経済フォーラムはどのようにして世界の金融システムを改善しているのでしょうか？
金融・通貨システムセンターは、持続可能性やレジリエンスからイノベーション、デジタル化に至るまで、世界の金融システムにおける変革を理解するために指導者を集めています。
センターは、協力と洞察を促進することで、パートナーが金融システムを長期的な経済安定と共有の繁栄に沿ったものにすることを支援しています。
PETがデータを共有せずにデータから学習する際の影響
PETは、生の個人データが露出しないよう保護しながら、組織が互いに情報を共有し、インサイトを導き出せるようにするツールおよび手法です。本質的には、組織が互いのデータ自体を共有せずに、他者のデータから学べるようにするものです。医療や金融などの分野で肯定的な影響を引き出す上でPETが果たせる役割こそ、世界経済フォーラムがPETを2024年のトップ10新興技術に選出した理由です。
わかりやすい概要については、世界経済フォーラムの解説記事「プライバシー強化技術がビジネス、個人、社会に与える影響」を参照してください。
PET対応のデータ・クリーンルームで銀行が詐欺との戦いで団結する方法
導入が進んでいるPETの実践例の一つが、データ・クリーンルームです。これは、PET技術を組み合わせたガバナンスの効いた環境であり、組織が合意された問いに対して安全に共同で答えられるようにします。生の個人データはその所有者のもとにとどまり、参加者は仮名化／トークン化された識別子（オンプレミスでハッシュ化またはトークン化されたもの）と、個人を特定しない集計データを提供します。
ここでは、ガバナンスの下で機能するPETの明確な例として、PET対応のデータ・クリーンルームを使いましょう。銀行は生データをオンプレミスに保持したまま、顧客ファイルを交換することなく、銀行間の照合を可能にします。
以下は、銀行がPET対応のデータ・クリーンルームを通じて連携し、詐欺を防止できる実践的な例3つです：
1. マネー・ミュール口座の検知
詐欺の実態
盗まれた資金は「マネー・ミュール」口座を経由させられます。これは、詐欺師に代わって不正な資金を受け取り、転送するために使われる銀行口座であり、口座名義人が知らないまま使われることもあります。こうして現金は分割され、発覚前に他の口座へ移されます。
単独の銀行が苦戦する理由
単一の銀行では、素早い「入出金」の動きは不審に見えても決定的ではありません。例えば、5,000ドルが入金され、翌日4,950ドルが引き出されるような場合です。それは他の口座への送金や高額の支払いなど、完全に正当な理由による可能性もあるため、銀行Aは他の銀行でも同じパターンが見られることなしに、それを確信をもって詐欺と判断することはできません。
PET対応のデータ・クリーンルームがもたらす効果
(a) 各銀行は、顧客の識別子、使用デバイス、受取人を、オンプレミスで不可逆かつ相互運用可能なトークンに変換します。これにより、銀行をまたいで同じトークンの照合が可能になります。
(b)銀行は、トークンに加えて、行動シグナル（例：金額帯、タイミング、取引速度、取引相手の数）をアップロードします。
(c)データ・クリーンルーム内では、銀行間で一致したトークンが整理され、不審なパターン（例：急速な入出金による資金の通過、ファンイン／ファンアウト型のハブ）にフラグが立てられます。
(d)各銀行は、自行のトークンに対するフラグのみを受け取り、それをローカルで口座に紐づけて対応を行います。
銀行が共同で把握できること
小さな異常が、マネー・ミュール活動と整合する複数銀行にまたがるパターンとして浮かび上がります。例えば、複数の銀行を経由する急速な「入出金」による資金の通過や、複数の小額支払いが素早く複数の受取人へ支払われるファンイン／ファンアウト型のハブ口座などです。
消費者への影響
銀行間で個人データを共有することなく、より迅速な阻止、詐欺の成功件数の減少、そして消費者保護の強化が実現します。
2. 合成ID詐欺の防止
詐欺の実態
詐欺師は実在する詳細情報と捏造された詳細情報を組み合わせて、審査を通過する「人物」を作り出します。その後、実在の消費者が一切許可していない借入を積み上げ、最終的に債務不履行に陥ります。
単独の銀行が苦戦する理由
一つの金融機関の内部では、その身元は一貫しているように見えることがあります。矛盾は、複数の事業者間で属性を比較したときにのみ明らかになります。
PET対応のデータ・クリーンルームがもたらす効果
(a)各銀行は、身元情報（ID番号、電話番号、メールアドレス）をオンプレミスで不可逆的なトークンに変換します。いかなる銀行からも生の個人情報が外部に出ることはありません。
(b)データ・クリーンルーム内では、トークンが銀行間で非公開に照合され、一対多および矛盾するリンクを検出します（例：同じIDトークンに異なる氏名・生年月日が紐づく場合、同じデバイスに複数のIDが紐づく場合）。
(c) システムは、対応可能なフラグまたは身元の強度スコアに加え、簡潔な説明を返します。基礎となる属性情報は決して返しません。
銀行が共同で把握できること
明確な合成ID信号：同じID番号が銀行ごとに異なる氏名、または同じ氏名の異なる表記と関連付けられている場合、同じデバイスに異なるIDが関連付けられている場合、あるいは新しいトークンが短期間に複数の銀行で口座を開設している場合です。
消費者への影響
不正な債務の発生が減り、正規の顧客が誤ってフラグ付けされることが減り、大規模なデータの集約なしに検知が向上します。
3. 早期警告アラート（連携銀行向け）
詐欺の実態
アラートには時間的な緊急性がありますが、プライバシー規則により身元の共有は禁じられています。仲間に警告する安全な手段がなければ、管理体制が強化される前に、同じ脅威が他の金融機関に広がる恐れがあります。
単独の銀行が苦戦する理由
銀行Aは、リスクの高いログインの急増を察知することはできても、生の個人識別子を他行に広く知らせることはできません。
PET対応のデータ・クリーンルームがもたらす効果
(a)検知した銀行は、簡潔な理由コード、信頼度、時間枠を添えて、トークン化されたアラート（認証情報、口座／受取人、またはデバイスのトークン）を公開します。
(b)受領銀行は、自行が同じトークンを保有しているか、または警告対象の受取人トークンとの間で時間枠内に最近の送金があったかどうかをローカルで確認します。身元情報は一切交換されません。
(c) 一致した場合、銀行はセキュリティを強化（例：ワンタイムコード／多要素認証）し、一時的に資金移動を制限（レート制限、保留、審査）します。対応は記録され、新たな証拠で更新されない限り、アラートは自動的に失効します。
銀行が共同で把握できること
顧客リストを交換することなく、業界全体で防御を強化する、目立たない早期警告の層です。
消費者への影響
単一の侵害から広がるアカウント乗っ取りが減り、顧客が受ける被害も少なくなります。
はじめに：銀行と協働で詐欺防止ネットワークを構築する方法
まず、消費者を第一に考えた具体的な成果（被害額の回避、マネー・ミュールの阻止、停止された合成IDの数）によって成功を定義することから始めます。
次に、単一のパターン（マネー・ミュールの検知、合成IDの矛盾、または侵害された認証情報のアラート）に焦点を当て、事前に合意された簡潔な指標を用いて、2～3の銀行と30～60日間の共同概念実証を実施します。
データ・クリーンルームを設定し、合成データでリハーサルを行い、ルールを実装し、パイロットを実行した上で、証拠に基づいてスケールするか、きれいに中止するかを判断します。
共に安全に：PETにより、銀行はデータではなくインサイトを共有して消費者を守れます
詐欺は日々ますます巧妙になっています。この増大する脅威に対抗するために、銀行は顧客のプライバシーと口座を保護できるPETを使い、安全に連携する必要があります。
それは優れたリスク管理であり、優れたコンプライアンスであり、何よりも、金融システムを信頼する人々にとって正しい結果です。
